Wie in zijn fantasie die ene kluswoning al in zijn droomwoning ziet veranderen. of na jaren wonen eindelijk die gedateerde badkamer wil aanpakken loopt al snel tegen dezelfde vraag aan: waar halen we het budget vandaan? Een nieuwe keuken, een dakkapel of een complete isolatieronde kosten serieus geld. Natuurlijk kun je sparen tot je een ons weegt, maar wist je dat je eigen hypotheek vaak de goedkoopste kluspartner is?

Voor de gemiddelde doe-het-zelver is de hypotheek inzetten voor een verbouwing een slimme zet. De rente is namelijk een stuk lager dan bij een persoonlijke lening. Maar hoe zorg je ervoor dat je bouwdepot gevuld raakt zonder dat je maandlasten door het dak gaan?

Ruimte maken in je huidige of nieuwe hypotheek

Als je een huis koopt waar nog flink geklust moet worden, kun je de verbouwingskosten meteen meenemen in de aanvraag. Maar ook als je al jaren in je woning woont, is er vaak meer mogelijk dan je denkt. Door de stijgende huizenprijzen hebben veel klussers ongemerkt een flinke overwaarde opgebouwd. Die overwaarde kun je ‘opnemen’ door je huidige hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek af te sluiten.

Voordat je de architect tekentafels laat vullen of de sloophamer in de muur zet, moet je eerst weten waar je financieel staat. Je kunt heel eenvoudig je maximale hypotheek berekenen om te zien hoeveel extra ruimte er binnen jouw inkomen en de huidige woningwaarde ligt. Let wel op: de bank leent je dit extra geld niet zomaar uit op je betaalrekening. Het wordt gestort in een bouwdepot. Vanuit dit potje betaal je de bonnetjes van de bouwmarkt en de facturen van de aannemer.

Extra budget voor verduurzaming

Als Klusidee-lezer stroop je waarschijnlijk het liefst zelf de mouwen op, maar bij ingrijpende verduurzaming ligt dat vaak net even anders. Maatregelen zoals het plaatsen van triple glas, het installeren van een warmtepomp of het vakkundig laten na-isoleren van spouwmuren zijn specialistische klussen. Die voer je vanwege garanties en complexe techniek meestal niet zomaar zelf uit; je zult ze moeten uitbesteden aan een gecertificeerd bedrijf.

Het is wel goed om te weten dat er voor verduurzaming meer financiële ruimte gegeven wordt. Je mag voor verduurzaming namelijk tot wel 106 procent van de woningwaarde lenen in plaats van de standaard 100 procent. Het voordeel? Je bespaart direct flink op je energierekening én je houdt zelf je handen vrij voor andere klussen.

Timing en de rentemarkt

Geld lenen voor een verbouwing kost natuurlijk rente, en dat maakt de financiële planning een belangrijk onderdeel van je project. Bij het uitdenken van je plannen kan de verwachting voor de hypotheekrente dan ook een rol spelen in de keuzes die je maakt. Sommige klussers proberen hun verbouwing zo te timen dat ze profiteren van gunstige marktontwikkelingen, of ze wegen op basis van die verwachtingen af of ze de rente voor een kortere of langere periode willen vastzetten. Maar de rentemarkt is wel grillig en kan door veel verschillende economische factoren veranderen.

Onthoud daarnaast dat de marktrente niet het enige is dat telt: als je jouw huis door al dat klussen naar een beter energielabelWat is een energielabel? Energielabels zijn een maatstaf voor de energiezuinigheid van iets. Dit kan een apparaat zijn, maar ook een gebouw. Welke kenmerken horen bij welk label staat beschreven... tilt, geven veel banken een extra rentekorting op je totale hypotheek. Zo snijdt het mes aan twee kanten.

Bereid je klusproject (ook financieel) goed voor

Het succes van een grote verbouwing valt of staat met een waterdichte begroting. Maak een realistisch overzicht van de materiaalkosten, het gereedschap dat je eventueel moet huren of kopen, en de klussen die je écht moet uitbesteden (zoals het storten van een dragende betonvloer of het aanpassen van de meterkast).

Zodra je dit helder hebt, kun je met de cijfers naar de hypotheekadviseur. Door je hypotheek slim te gebruiken, zorg je ervoor dat je niet halverwege de rit met een halfafgestreken muur en een lege portemonnee komt te zitten. Zo blijft het klussen leuk, overzichtelijk en betaalbaar.